LPR與固定利率哪個更省錢？(3)

　　舉個例子，如果你目前的個人房貸利率是在5年期貸款基準利率上打9折，那么按照目前5年期貸款基準利率計算，你的實際執行利率水平為4.41%(=4.9%×0.9)。根據人民銀行〔2019〕30號公告，個人房貸轉換前后利率水平保持不變。

　　一是如果選擇轉為固定利率，那么個人房貸在整個合同剩余期限內，都將執行4.41%這個利率。

　　二是如果選擇轉為參考LPR定價，個人房貸利率水平將按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”確定。其中，-0.39是固定加點點差，根據當前實際執行利率(4.41%)與2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之間的差確定。轉換后到第一個重定價日前，房貸利率還是4.41%，但計算方式變成了“LPR4.8%+(-0.39%)”;從第一個重定價日起，房貸利率就會變成“當時最新的5年期LPR+(-0.39%)”;以后每個重定價日都以此類推。

　　對比上述方式，很明顯，如果判斷未來5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是說未來的LPR比4.8%高，就可選擇第一種;反之，如果判斷未來LPR比4.8%低，就可選擇第二種。

　　如何辦理?

　　目前，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等多家銀行已陸續發布存量浮動利率個人貸款定價基準轉換的相關細則公告，大家可通過手機銀行、網上銀行等形式申請辦理。

　　另外不少銀行也都已明確了轉換范圍，即2020年1月1日前已發放的和已簽訂合同但未發放的存量浮動利率貸款。就存量個人貸款而言，主要包括個人消費經營類貸款和個人住房貸款，但不包括公積金個人貸款。

　　具體來看，目前，大多數存量商業性個人住房貸款的重定價周期為1年且重定價日為每年1月1日。

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