信用卡分期業務范圍逐漸擴大 沖擊消費貸款業務

　　信用卡分期伴隨著信用卡業務興起就已經開始，最初是信用卡分期商城中的商品;之后在商戶推出分期POS，持卡人刷卡即可實用分期業務;之后推出了“不限商家、不限商品”賬單分期業務，分期業務的范圍逐漸擴大。

　　銀行開展信用卡分期業務的“動力”

　　1、形成沖動性消費

　　由于信用卡市場激烈的市場競爭，銀行發行了大量的睡眠卡和低效卡，為了刺激這些卡的使用，分期業務可以將還款從一次性支付改為分期支付，使得原本看上去比較貴的商品價格變得相對便宜。一個價值3600元的商品，按12期分期，每月只需要支付300元;按24期分期，每月只需要支付150元;按36期分期，則每月只需要支付100元了。這對一下低收入消費者就產生極大的誘惑力，將本來猶豫不買的商品采用分期支付方式購買，形成沖動性消費。

　　2、提高活卡率

　　分期業務，將原來可能是一筆還款并享受免息期的金額變為多期支付，在還款期內，這部分卡都會統計為活卡，減少了睡眠卡或低效卡的比例。有些銀行甚至出現了一百多元也可以采用分期業務，每月支付9.9元的商品。

　　免息分期業務不是“免費午餐”

　　分期業務為了推動使用，銀行會采用“免首期”、“免利息”等促銷手段，但是分期業務并不是免費的午餐，持卡人在辦理分期業務時，需要繳納分期手續費，通常為7.2%~8.6%之間。而如果持卡人成功申請分期業務后，又需要提前全額還款，或者所購買的商品發生退貨情況需要終止分期付款，還需要一次性還清未償還的分期款項及剩余未請款手續費，已收取的分期手續費不予退還。因此，免息的分期業務，并不是“免費午餐”。

　　信用卡分期業務高速增長的背后，也孕育了較大的風險。從業務發展的角度，商業銀行重分期、棄消貸的做法剝奪了客戶的選擇權;業務指標重壓之下營銷人員對客戶存在嚴重誤導;無抵押、無擔保、對資金用途不加限制的業務模式隱含了較大的資產不良風險。從中間業務收入拓展的角度看，信用卡分期收入的高歌猛進掩蓋了其他個人中間業務收入增長乏力的現實，削弱了商業銀行拓展真實中間業務的能力，對個人中間業務收入長遠穩定增長不利。

　　1、信用卡分期業務沖擊了其它消費貸款業務。

　　信用卡分期業務雖然從本質上也是一種個人消費信貸，但對于消費者而言，信用卡分期業務和個人消費貸款業務還是各有利弊的，

　　信用卡分期業務，申請手續簡單，審批相對較快，但是融資成本相對較高;個人消費貸款業務，手續相對復雜，審批相對緩慢，但是貸款利率相對較低，融資期限相對較長。但是由于信用卡分期業務的沖擊，很多銀行停止或降低了購車、裝修、留學和耐用消費品等領域的個人消費貸款業務，都轉用信用卡分期業務形式來占領市場，這一定程度上剝奪了消費者的選擇權。

　　2、信用卡分期業務銷售誤導現象嚴重。部分銀行為了大力推動信用卡分期業務，設計推出了分期業務信用卡，如果持卡人使用該卡消費到一定金額后該卡即自動分期。而銀行在推廣這類產品時對持卡人有很大的誤導，對于信用卡研究不深的用戶，非常容易受到這種誤導，使用后才發現問題，后與銀行產生爭議與投訴，造成不良影響。

　　分期業務更適合于經常采用最低還款方式的用戶，而對于在免息還款期內全額還款的用戶并不適合。這就要求銀行在進行分期業務營銷時，通過數據篩選針對最低還款用戶開展，達到精準營銷的目的，也避免因營銷誤導，引起后一部分用戶對銀行服務的反感。