中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于存量首套住房貸款利率批量下調(diào)的通告(2)

　　根據(jù)《關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)事項(xiàng)的通告》（銀發(fā)〔2023〕174號(hào)，以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通告》）要求，更好服務(wù)客戶(hù)，我行積極組織實(shí)施相關(guān)工作。2023年9月7日，我行公布《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于降低存量首套住房貸款利率有關(guān)操作事項(xiàng)的通告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通告》），確切降低存量首套房貸利率操作性安排；2023年9月15日開(kāi)通了利率調(diào)整查詢(xún)服務(wù)；對(duì)符合《通告》和《通告》要求的客戶(hù)，2023年9月25日起主動(dòng)進(jìn)行批量下調(diào)。現(xiàn)將客戶(hù)集中關(guān)注的問(wèn)題如下：

　　1.采取批量調(diào)整方式，是否具有法律效力？

　　答：為了便利您的操作，凡是符合《通告》和《通告》要求的，我行于2023年9月25日起批量下調(diào)，無(wú)需申請(qǐng)。我行公布的《通告》和批量調(diào)整的結(jié)果，具有法律效力，請(qǐng)您放心。調(diào)整完成后，我行會(huì)以短信形式告知，您也可到我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)打印業(yè)務(wù)憑證。短信和業(yè)務(wù)憑證均具有法律效力。

　　2.如何查詢(xún)調(diào)整結(jié)果？

　　答：您可通過(guò)農(nóng)行掌上銀行、貸款經(jīng)辦行、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、95599、“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行微銀行”、“中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行云客服”等渠道，查詢(xún)調(diào)整結(jié)果，請(qǐng)您及時(shí)關(guān)注。

　　3.“二套轉(zhuǎn)首套”如何申請(qǐng)辦理？

　　答：為了便利您的操作，我行提供線上線下多渠道服務(wù)。您可通過(guò)我行掌上銀行，自助發(fā)起首套房認(rèn)定申請(qǐng)，線上提交身份證明、承諾書(shū)、家庭住房套數(shù)查詢(xún)結(jié)果或認(rèn)定證明等材料，并拍照上傳。您也可線下向貸款經(jīng)辦行提出申請(qǐng)辦理并提交材料。

　　在2023年9月25日至2023年10月22日提出申請(qǐng)，我行審核認(rèn)定符合首套房標(biāo)準(zhǔn)的，將在2023年10月25日起進(jìn)行批量調(diào)整。在2023年10月23日（含）后提出申請(qǐng)的，我行將在10個(gè)工作日內(nèi)完成認(rèn)定，經(jīng)審核符合條件的，及時(shí)予以調(diào)整。

　　4.《通告》提到的LPR是什么？

　　答：貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）是人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并公布的基礎(chǔ)性貸款參考利率。全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心每月20日（遇節(jié)假日順延）公布LPR，目前有1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種。如2023年9月20日公布，1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。

　　5.房貸利率是如何運(yùn)用LPR定價(jià)的？

　　答：自2019年10月8日起，新發(fā)放房貸利率以發(fā)放時(shí)相應(yīng)期限LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)（加點(diǎn)可為負(fù)值）形成。其中，LPR部分因房貸期限較長(zhǎng)，以5年期以上LPR為主；加點(diǎn)部分由銀行綜合考慮監(jiān)管法規(guī)、客戶(hù)信用情況、期限、利率浮動(dòng)方式等要素，與客戶(hù)協(xié)商確定，加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，合同期限內(nèi)固定不變。具體表示方式為：“LPR加X(jué)X個(gè)bp （1bp=0.01%）”、“LPR減XX個(gè)bp”。

　　舉個(gè)例子：小王有一筆20年期房貸，發(fā)放時(shí)執(zhí)行利率為4.3%，當(dāng)時(shí)5年期以上LPR為4.2%，則房貸利率為L(zhǎng)PR+10個(gè)bp。小李有一筆20年期房貸，發(fā)放時(shí)執(zhí)行利率為4.1%，當(dāng)時(shí)5年期以上LPR為4.2%，則房貸利率為L(zhǎng)PR-10個(gè)bp。

　　6.為什么本次存量房貸利率調(diào)整后，加點(diǎn)數(shù)一樣但房貸利率卻不一樣？

　　答：不同房貸客戶(hù)與銀行約定的重定價(jià)日不同，重定價(jià)日這一天LPR部分，按當(dāng)時(shí)的LPR重新定價(jià)。因此，即使加點(diǎn)數(shù)相同，隨著LPR發(fā)生變化，重定價(jià)后的房貸利率仍可能存在差異。

　　舉個(gè)例子：小王和小李的房貸利率均符合本次下調(diào)條件，下調(diào)點(diǎn)數(shù)均為20個(gè)bp，重定價(jià)周期均為1年，但小王和小李的重定價(jià)日不同。

　　小王房貸利率的重定價(jià)日是每年的1月1日，2023年1月1日的LPR為4.3%。調(diào)整前，小王的房貸利率為4.5%（4.3%+20個(gè)bp）；調(diào)整后，小王的房貸利率為4.3%（4.3%+0個(gè)bp），明年1月1日按最新一期5年期以上LPR確定新的房貸利率。

　　小李房貸利率的重定價(jià)日是每年的8月1日，2023年8月1日的LPR為4.2%。調(diào)整前，小李的房貸利率為4.4%（4.2%+20個(gè)bp）；調(diào)整后，小李房貸利率為4.2%（4.2%+0個(gè)bp），明年8月1日按最新一期5年期以上LPR確定新的房貸利率。

　　7.本次存量房貸利率調(diào)整后，房貸利率是LPR部分變了，還是加點(diǎn)部分變了？

　　答：本次房貸利率僅就加點(diǎn)部分進(jìn)行調(diào)整，房貸利率的LPR部分在下次重定價(jià)日之前不會(huì)發(fā)生變化。

　　舉個(gè)例子：一筆5年期以上房貸，重定價(jià)日為每年1月1日、利率為4.5%（4.3%+20個(gè)bp），4.3%為2023年1月1日LPR。該筆房貸符合本次存量房貸利率下調(diào)條件，可下調(diào)20個(gè)bp，則下調(diào)后利率由4.5%（4.3%+20個(gè)bp）調(diào)整為4.3%（4.3%+0個(gè)bp）。

　　8.什么是重定價(jià)日和重定價(jià)周期？

　　答：重定價(jià)日，是您與銀行約定進(jìn)行利率調(diào)整的日子，一般是每年1月1日，或者每年與貸款發(fā)放日“對(duì)應(yīng)的月日”。在重定價(jià)日這一天，房貸利率中LPR部分，按當(dāng)時(shí)的LPR重新定價(jià)。重定價(jià)周期，是兩次重定價(jià)日之間的時(shí)間長(zhǎng)度，一般房貸重定價(jià)周期為1年。

　　房貸發(fā)放后，LPR部分按重定價(jià)日當(dāng)時(shí)的LPR重新定價(jià)，每次重定價(jià)后房貸利率變化幅度等于本次重定價(jià)日LPR減去上次重定價(jià)日LPR。